数字钱包在消费领域流行已经有一段时间了，它可以实现在线购物(如PayPal)、即时转账(如Venmo)和零售支付(如Apple Pay)。其目的是将你的信用卡和借记卡号码存储在云端，并从你的手机或笔记本电脑获取它们。
在过去的一年中，支付社区投入巨资为商业客户创建数字钱包。当然，贝宝在这一领域已经有一段时间了。但新兴B2B支付公司将钱包视为一个收入机会。当钱进入钱包时，可能会有额外的外汇（FX）转换和转账至客户拥有的银行账户。
但首先要注意的是，在监管机构眼中，数字钱包并不等同于银行账户。这意味着他们不能支付利息，余额也没有资格获得联邦存款保险公司的保险。数字钱包实际上是无利息、无保险的存储账户。记住，这些资金曾经被存入银行账户。如果这些存储您的存款的供应商失败了，他们不受联邦存款保险公司或同等的存款保险。对于企业来说，重要的是询问如何保护钱包中的资金。
通过钱包存储和转移资金需要许可证，每个国家或地区都有不同的需求。美国联邦政府不管理电子货币业务的许可程序，各州政府管理。数字钱包解决方案提供商需要持有许可证，拥有保险，并拥有一些约定资本作为该许可证的一部分。对于公司来说，了解其钱包资金在以下情况下的情况也很重要：解决方案提供商出了问题。
商业数字钱包当然有可以细分的应用和机会。一些例子包括:
- 想要在海外募集资金的小企业为了避免银行手续费，并为买家提供一种在当地汇款的方式，比如通过ACH或SEPA。如果买家在当地以交易货币付款，则企业可以持有资金，或将资金兑换回本国货币，同时将资金推送到其国内银行。
- 提供SaaS解决方案的订阅公司进入新市场可以向当地客户收取当地货币费用。
- 商户PSP希望扩展其卡服务通过使他们的商户能够接受除信用卡之外的银行转账的海外资金。
- 独立承包商和个人业主他们用一种货币付账，然后用另一种货币付账。
- 电子商务公司在国际上出售。
- 像Shopify这样的平台这使得他们的网上商家可以把网上销售的余额放在钱包里来支付账单。
许多B2B支付供应商已经推出了自己的数字钱包。只有几个例子包括：
- Currencycloud的该产品名为Spark，是一款自动钱包，用于支付和接收外汇经纪人和fintech客户嵌入其应用程序中的资金。请参阅我们的Currencycloud PRO供应商分析在这里．
- OFX可以用55种不同的货币向190多个国家转账。
- Payoneer有当地货币美元，欧元，英镑，日元，澳元，加元和MXN账户。
- 维姆允许公司选择将资金(美元)存储到一个安全的钱包，并选择何时将其转换为银行账户，或者他们可以使用这些资金发送支付。参见我们的Veem PRO供应商分析在这里．
问供应商的问题
在B2B世界中，数字钱包相对而言仍处于早期阶段。供应商继续优先发展钱包到钱包的通信基础设施。
- 如何保护钱包中的资金？数字钱包拥有货币，但不是银行，也不像银行那样受到监管。它们没有存款保险的好处，也不能用于投资。重要的是要了解您的提供商拥有的许可证，以及在出现故障时如何保护钱包余额。
- 从钱包中取出相同货币和转换为当地货币的转移成本是多少?一些卖家已经开始对同货币银行转账收取0.5%的手续费，因为他们在外汇上赚不到足够的钱。
- 您计划为钱包基金提供哪些其他产品功能？现金管理、投资、工资融资、外汇等。
数字钱包提供了一种比使用电线更便宜、更快、透明的方式来在海外募集资金。
如果公司决定使用数字钱包战略将资金转移到法律实体，而不是虚拟账户结构，则钱包可以用于公司间支付——但要注意，还有税收和其他问题需要注意。（请在此阅读更多信息：公司间支付是B2B支付的下一个前沿吗?）
鉴于目前数字钱包的局限性，企业仍希望把钱存在银行账户中。但也有一些具体的应用，这已经成为B2B支付公司的一个巨大的投资领域。
我知道这里有几家厂商正在开发功能，所以有进一步观察的空间。
David Gustin负责全球商业情报(Global Business Intelligence)万博体育下载app，这是一家研究和咨询公司，专注于支付、贸易融资、贸易信贷和营运资本的交叉领域。可以通过dgustin的globalbanking.com与他联系。
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