我最近写了一篇关于为什么中小企业不为其最重要的资产投保- - - - - -应收账款这覆盖了Euler Hermes新简约的产品。当然，中小企业消除支付风险的一种方法是在无追索权的基础上出售应收账款。但使用信用保险是另一种选择，只有极少数人这么做。银行和保理公司经常购买信用保险以覆盖投资组合风险，将这些成本转嫁给借款人。
但在深入探究为什么更多的公司不购买信用保险时，我将引用Arthur J. Gallagher & Co公司的凯文·汉弗莱的话。”美国的贸易信用保险应该会继续增长，但许多人预测的“曲棍球棒”式的增长加速一直受到各种问题的阻碍，我将这些问题归纳为以下几类:1)文化2)承保3)索赔(“纠纷”)
我可能会补充说，这不是一个直接购买或定价的产品，但这是另一个问题。我想探讨一下索赔问题。我问Euler Hermes，当买家无法付款时，小企业会发生什么。他们如何定义“未付款”?他们如何核实?我们知道，在正常的生意中，买家欠了钱，时间过去了，没有付款。这种长期拖延何时会成为事实上的违约是一个关键问题。Euler Hermes的回应如下:
＂简单，以及大多数贸易信用保险政策，通常是短期应收账款。如果投保人的买方无力偿还债务，无论发票是否过期，他们都可以在30天后提出索赔。在大多数情况下，投保人会在“首次逾期日”后90天提出所有其他索赔要求——即买方应支付的应收账款首次逾期的原始日期。保单持有人可能会被要求提交一些证明文件，包括应收帐款的账龄、购货单、发票和货抵证明，以加快理赔和托收程序。”
商业信用保险只对债务人的破产提供保护。而且，资不抵债可能与“无法支付”截然不同。大多数贸易信贷索赔是在逾期90天后提交的，但提供某种形式短期流动性的资金提供者平均为发票提供60天或更短时间的资金。
我向一位发票金融专家询问了他对信用保险的看法，他根据自己在多个商业周期中作为出借人的经验，提出了一些有趣的观点:
- 首先，根据他的经验，99%的延误都是因为纠纷，而不是信用保险问题。
- 其次，平均交易期限在50天以下，因此即使出现延迟，金融家也必须预测账户债务人在未来60到90天内是否会破产。
- 信用保险增加了价格
因此，“长期违约”与彻底破产的概念是一个具有挑战性的概念。虽然保险可以让人安心，但请记住，你的能力取决于索赔过程。
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利用专门的经纪人，谁只专注于信用保险，有助于消除恐惧的索赔被错误处理或“过程”中所述的文章。一个好的信用保险经纪人将有机会进入整个市场，以确保所有合适的承运商进入报价过程。经纪人的工作是限制保单中存在的条件的数量，因为不同的保险公司条件不同。他或她应该直接接触每个特定承运人的索赔专家，并帮助指导您完成索赔过程，以努力保护您的申请权利和避免延误。这篇文章没有提到的是，金融机构寻求信用保险主要是作为一种增加贷款的机制。利用许多保险公司拥有的承销商影响力及其获取财务等信息的能力，可能意味着向特定债务人提供应收账款贷款，或者拒绝，就会失去一笔交易。仅从一个有意义的账户产生的利润就可能覆盖保单成本。此外，对新债务人以应收款为抵押贷款的快速响应时间，以及在不使用信用保险的情况下可能超出“内部信用限额”进行销售的能力，也是优势。