在美国，我们依靠信用机构来帮助我们评估消费者和企业的信用风险。
150年前，给你贷款的人是镇上的杂货店老板。他认识住在村庄或城市里的每一个人，也知道谁是好风险，谁是坏风险。例如，有工作的居家男人很好，而去酒吧的单身男人就不太好了。他还知道如何为现金流具有季节性的人提供信贷。当陌生人开始移居城市，这个根据个人知识进行商业判断的时代结束了。
今天，对于企业来说，任何规模的公司在延期付款条件下所做的每一笔销售都是一种信贷决策。所有的企业都以付款方式向客户提供信贷。为了做到这一点，他们制定了信用限额，并必须管理在任何时候他们可以向客户支付多少未偿还贷款。看到即使卖方也必须像银行一样管理信用风险
2008年的金融危机对信用机构的声誉造成了极大的损害，但除此之外就没什么作用了。在2008年的金融衰退之后，当信用机构告诉我们抵押贷款支持证券是一种良好的信用风险时，我们知道这个系统是有缺陷的，但它是我们在模拟世界中拥有的最好的。即使在法庭上，信用机构也赢了。当联邦上诉法院裁定信贷机构不应对过高的抵押贷款支持证券评级负责时，我知道这在某种程度上改变了游戏规则。为什么?因为没有人能完全依靠评级机构来评估风险。
现在，国会，特别是美国国会议员麦克亨利，正在提议立法，让国税局为消费者和小企业借款人提供收入核实API。好吧，我们知道如果FBI可以被黑，那么国税局(以及Equifax等)也可以。这是朝着正确的方向迈出的一步，帮助小企业和消费者与可信的一方(或者至少如果我们不信任国税局，我们相信他们的权力)借贷。虽然这提供了收入的实时信息，但在B2B领域，它仍然不能完全解决为什么传统模式需要改进。
正如我之前所说的，目前的征信机构面临着缺乏实时信息、逆向选择和非常不完整的信用文件的问题，尤其是私营企业。但在拉丁美洲，在巴西和墨西哥等国的引领下，它们都在通过与中央税务当局实施电子发票要求，减少影子经济，并在此过程中创造了宝贵的数据存储。
所以如何?政府涉及每一笔交易两次——第一次是在发货时，第一次是在客户收到/付款时。例如，家乐氏的巴西子公司向一家食品连锁店销售产品。他们必须创建他们正在销售的文件，并在政府注册。政府将验证回到Kellogg。凯洛格不能出货，除非他们有这份文件，而且是每一次出货都有。这些都是通过电子方式完成的。现在，您从政府收到您的验证文件，您发送您的货物，您在货物之前发送发票，并打印出来放在卡车上，以证明它是有效的发货。您的客户提前收到电子发票，并立即发送回政府，让他们知道该发票是有效的付款。一旦你接受了货物，你就承担了纳税的责任。
这不仅收紧了税务流程，还提供了海量的数据Dun &布拉德斯特里特或欧拉无法联系。也许这些国家的政府需要开始考虑开放应用程序接口(api)，并创造获取渠道，使信贷决策能够通过更多实时和高质量的数据来完成。
这将改变信用风险评估的规则。
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很好的文章。欧洲也是如此。