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我最近与Roger McNamara聊了聊，他是一位在支付行业工作了25年以上的老手，最近在美国运通担任业务发展总监
我们开始讨论COVID-19对B2C信用卡业务的影响，以及为什么B2B交易对信用卡网络越来越重要。如果你的信用卡业务有严重的T&E成分，你就会受到冠状病毒的严重打击。
罗杰认为B2B是卡片的下一个发展方向。但我们都知道，它不像B2C商家，交易是面对面进行的，你可以立即收到你的货物，或者通过电子商务，货物在一两天内到达。
B2B交易有纠纷、发票、调整等。罗杰最近说博客：
在大多数情况下，B2B持卡人购买商品并从供应商那里获得30/60天甚至90天的期限。在这个过程中，供应商为交易提供资金，并像银行一样为客户提供服务。在给出期限时，它们会产生与该期限相关的各种成本。他们必须给买家信用风险，这是成本，他们必须给买家发票，这是成本，他们必须打电话给买家，当付款是不存在的……你明白的。给予期限是一项昂贵的事业。现在想象一下，在所有这些成本都适用于条款之后，买方在第45天打电话给供应商，告诉他们想用信用卡支付。这时所有的S的开始-充放电，抑制和开关。
与B2C不同，B2C的商家宣传的是更高的刷卡消费(以及由于COVID-19带来的越来越多的便捷性和安全性)，再加上由于忠诚积分而抽卡的会员，这一点在B2B并不适用。
在B2B中，如果供应商不想刷卡，你可以找到另一种方式支付。你不会选择不买(除非有很多供应商提供相同的产品)，你不会少买。
罗杰介绍了他在工业部门的销售经验。当一个卡片网络想要进入B2C行业时，他们会使用一些特殊的价格，比如超市、经常性账单和保险。一旦信用卡网络觉得自己已经有了足够的立足点，而且消费者的坚持度很高，交换率和折扣率就会慢慢爬升到发行者更有利可图的水平。但在B2B交易中，信用卡网络的收益很高，并继续走高。Published Interchange显示，这些成本现在是2.5%到4%。
他认为，要看到更多的B2B增长，买家需要交换使用信用卡的条款。但是网络从来没有教育过这些公司，他们留下了一种遗产，他说卡片是一个可怜的继子。企业很难改变他们的流程。现在，供应商必须在30天或45天内开展业务，许多供应商很难兑现承诺，因为在许多行业，利润率很低，2.5%至4%很重要。
考虑到信用卡与支付条款之间的竞争，这实际上是一个经济问题。卖家可以支付1.5%到4%，以加速信用卡支付。当做一个完整的成本分析，比较条款和信用卡支付，交换的真实成本必须包括在内。它不仅包括交易费用(占发票金额的百分比，比如2.95%到4%)，还包括评估费用、交易费用、支付服务提供商费用和品牌使用费。
根据Roger的经验，很少有公司了解B2B商业卡的真实成本。
设想一张Visa公司卡——接受该卡的交换是2.95%和10个基点的交易费。加上评估费(通常是交易金额的15个基点)和品牌使用费(这是不可协商的费用)，再加上每笔交易10美分的处理费。卡网络收取费用，称为会费和评估，使用他们的网络。因此，对于相对较小的交易价值，固定交易费用可以显著增加整体百分比，使基本互换具有误导性。
今年2月,签证发表了一份声明关于修改部分费用:
Visa称:"过去10年，美国信贷互换结构基本没有变化。"“根据美国最新的评估，Visa正在调整其默认的美国汇率结构，以优化接受和使用，并反映Visa产品的当前价值。”
虽然每笔交易的变化只相当于几美分，但这些便士积少成多。刷卡收费已经成为商家、银行和Visa和Visa等支付网络之间的热点问题万事达卡(ma . n:行情)。长期以来，零售商一直抱怨他们每年接受电子支付的支出超过1000亿美元。近年来，随着费用的增加和消费者涌向高利率的高级信用卡，这一数字还在增长。
利用信用卡网络开发B2B支付和金融产品的竞赛正在展开。Visa和万事达都在这个领域下了重注。
但如果你的平均付款期限是30或45天，如果你将付款和现金应用延长到37天，那么将你的付款时间缩短到10或15天的B2B卡解决方案就很难卖出去，除非费用下降。
大卫•古斯汀(David Gustin)负责全球商业情报(Global Business Intel万博体育下载appligence)，这是一家研究和咨询公司，专注于支付、贸易融资、贸易信贷和流动资本的交叉领域。可以通过dgustin (at) globalbanking.com联系到他。
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