这是近十年以来，第一个英国P2P贷款机构Zopa于2005年4月推出。在模拟世界中，关系很重要。在数字时代，数据似乎是唯一重要的东西。而对于小企业来说，众筹或P2P平台取代了银行，扮演了受信任的中介进行业务的角色。
我和一家大型跨国银行的亚洲零售银行业务主管谈过。他对这一切的评论很有趣，摘要如下:
- 除了法律之外，是什么迫使客户还款?
- 没有关系的企业与借款人建立忠诚度，以获得更大的洞察需求或支付能力。
- 高质量贷款业务和低质量贷款业务之间的区别是什么?我们了解客户吗，我们和客户有关系吗，客户关心我们的想法吗，客户的特点是什么，是客户找我们还是我们找他们?这些对我来说都很重要。
当然，你可以从信用机构获取数据，为评分模型提供依据。你还可以从Facebook、Yelp和其他借款人自己生成的数据中获得商业数据。
那么损失呢?Chris Skinner，金融服务俱乐部主席也是电子银行他在最近的一篇文章中指出，Zopa和RateSetter自推出以来的违约率为0.69%，而风险较高的中小企业贷款机构Funding Circle的违约率为1.5%。总之，损失是可以接受的，比信用卡好得多。但我们一直处于一个信贷环境良好的世界，政府资金充裕，利率极低，我们不能忽视承销标准。
有趣的是用于管理坏账的风险缓解技术和承销标准。这对投资者很重要。
以下是两种不同的P2P贷款机构如何处理逾期付款，由克里斯·斯金纳提供。
Zopa (P2P借贷):
在Zopa，如果借款人错过了还款，催收团队会代表您进行追讨。但是，如果借款人超过至少4个月无法偿还贷款，我们就设立了保障基金，为你偿还贷款，包括所欠的利息。它的资金来自借款人在贷款获得批准时支付的费用。如你所见，在它预期支付的上面有一个缓冲。自推出以来，保障基金覆盖了所有不良贷款。这意味着没有一家贷款机构在该基金承保的贷款中出现亏损。
融资圈(中小企业贷款):
融资圈上的每一个业务都经过我们经验丰富的信贷团队的评估。它们已经成立，信誉良好，通常已经经营了10年左右。
相比Funding Circle, Zopa似乎对投资者有更多的缓冲。
这些网站的问题是，他们把投资者聚集在一起发放贷款。贷款是实际上由多个实体拥有的单一单位。对投资者来说，关键问题是你我各有一半如果有损失怎么办?
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